Dans cet article
Introduction
Au Québec, chaque réclamation d’assurance auto peut influencer vos paiements et même votre capacité à vous assurer à long terme. Plusieurs conducteurs se demandent: combien de réclamations sont trop nombreuses? Peut-on devenir inassurable? Après combien de temps une réclamation est-elle effacée du dossier?
Dans cet article, nous expliquons comment les réclamations affectent vos primes, ce qui peut rendre un conducteur non assurable et après combien de temps une réclamation disparaît de votre historique.
1. Comment les réclamations influencent vos paiements d’assurance auto
Chaque réclamation faite à votre assureur peut faire augmenter votre prime. Mais l’impact dépend de plusieurs facteurs:
a) Type de réclamation
Certaines réclamations ont un effet plus important que d’autres sur votre prime:
- Réclamations responsables (ou fautives): Si vous êtes jugé responsable d’un accident, votre prime risque d’augmenter considérablement.
- Réclamations non responsables: Un accident dont vous n’êtes pas responsable peut aussi influencer votre prime, mais beaucoup moins.
- Réclamations pour vol, vandalisme ou bris de glace: Elles peuvent faire augmenter votre prime si elles sont répétitives.
- Réclamations pour des petits montants: Les assureurs considèrent parfois qu’un assuré qui réclame souvent pour de petits montants est plus à risque.
b) Nombre de réclamations
Les assureurs évaluent le risque en fonction du nombre de réclamations sur une période donnée. Une seule réclamation fautive peut suffire à faire grimper votre prime de 10 à 50% selon la gravité de l’accident et votre historique.
Voici une idée de l’impact selon le nombre de réclamations fautives:
| Nombre de réclamations fautives | Impact sur la prime |
|---|---|
| 1 réclamation en 5 ans | Augmentation de 10 à 50% |
| 2 réclamations en 3 ans | Augmentation significative (50 à 100%), certains assureurs pourraient refuser de vous assurer |
| 3 réclamations en 3 ans | Vous pourriez être refusé par plusieurs assureurs traditionnels et devoir vous tourner vers un assureur spécialisé |
2. Peut-on devenir inassurable après trop de réclamations?
Oui. Un assuré qui fait trop de réclamations en peu de temps peut être jugé “trop à risque” par les assureurs et voir son contrat résilié. Dans ce cas, il devient difficile (et coûteux) de trouver une nouvelle police d’assurance.
Voici ce qui peut vous rendre inassurable:
- Trop de réclamations fautives en peu de temps (ex. 3 en 3 ans).
- Plusieurs petites réclamations successives (bris de vitre, vols, vandalisme).
- Un dossier de conduite problématique en plus des réclamations (accidents, contraventions majeures, suspension de permis).
Si vous êtes refusé par plusieurs assureurs, vous pourriez être obligé de souscrire à une assurance à haut risque, beaucoup plus chère.
3. Après combien d’années une réclamation est-elle effacée du dossier?
Au Québec, les réclamations restent dans votre dossier d’assurance pendant six ans en général, mais leur impact diminue avec le temps.
- 1 à 3 ans après la réclamation: Votre prime est encore affectée.
- 4 à 6 ans après la réclamation: Son impact diminue progressivement.
- Après 6 ans: La réclamation disparaît généralement de votre dossier d’assurance et ne devrait plus influencer vos paiements.
Les assureurs se basent sur les données du Fichier central des sinistres automobiles (FCSA), un registre qui conserve l’historique des réclamations. Après six ans, une réclamation ne figure plus dans ce fichier.
4. Comment éviter une augmentation de prime après une réclamation?
Si vous devez faire une réclamation, voici quelques stratégies pour minimiser l’impact sur vos paiements d’assurance auto :
- Opter pour une franchise plus élevée: Une franchise plus élevée (ex. 1 000$ au lieu de 500$) peut décourager les réclamations mineures et réduire votre prime.
- Ne pas réclamer pour de petits dommages: Si le coût des réparations est proche de votre franchise, il vaut mieux payer de votre poche.
- Profiter d’un pardon d’accident: Certaines assurances offrent un pardon pour la première réclamation fautive, empêchant une augmentation de prime.
- Magasiner son assurance: Après une augmentation, comparez les offres d’autres assureurs pour trouver une meilleure prime.
Conclusion
Les réclamations d’assurance auto au Québec influencent directement vos paiements et peuvent même rendre l’assurance plus difficile à obtenir après plusieurs sinistres. En général, une réclamation fautive augmente la prime pendant plusieurs années, mais disparaît après six ans du FCSA.
Pour éviter de devenir inassurable ou de payer trop cher, il est important de bien gérer ses réclamations et d’adopter de bonnes pratiques d’assurance. Besoin de comparer les meilleures primes après une réclamation? Utilisez notre comparateur gratuit pour trouver la meilleure assurance adaptée à votre situation!
